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保險配置 | 出游前,別忘了給旅行上份保險(下篇)

發布時間:2020-09-18    作者:管理員

在了解完旅行險能夠覆蓋的風險后,如何選擇和購買旅行險,是普通旅行者需要繼續關注的問題。和購買其他保險產品一樣,投保人在投保前應該清楚選擇哪家保險公司、保費是否劃算、保障的范圍有哪些、如何理賠等等問題,下面我們就一一來看:


1、保險公司的選擇

目前國內開展旅行險的保險公司有很多,旅行險作為一個短期險、小額保險,在選擇保險公司的過程當中,和長期投保的年間、壽險或者重疾險相比,考慮的側重點是不同的。對于旅行險來說,選擇保險公司最關鍵的只有兩個方面:


(1)是否符合具體簽證的要求

歐盟國家是很多旅行者的首選目的地,在辦理歐盟的申根簽證(European Schengen Visa)之前,必須要提前購買旅行險,辦理旅游醫療保險是簽發申根簽證的基本前提,保險期限直接決定了旅客在申根國家的停留期限。如果仔細看申根地區國家,對于旅行險的具體要求,就會發現,不能隨意選擇保險公司:

a. 保險公司必須有歐洲代表辦事處

b. 醫療費用、醫療救援及遺體送返保障額至少為$37,500美元(或30,000歐元)

c. 保險需在投保人到達申根國家時便已生效

d. 申請者需要在申請申根簽證時出示保險公司所簽的承保文件及達到保險規定的最低要求,否則申請不成功。保險的覆蓋日期需符合申請者在簽證上所填的逗留時期。


因此,只有在歐洲設立代表辦事處的保險公司,購買的旅行險才符合辦理簽證的要求。在購買此類旅行險之前,一定要問好保險公司是否有相應的條件和資質。為了安全起見,也可以選擇總部設立在歐洲外國保險公司的旅行險。


(2)是否具備全球救援能力

雖然每份旅行險的宣傳材料中,都會宣傳自己具備全球24小時的救援能力。但是對于許多保險公司而言,在國內的救援都非常遲緩,如果認為這樣的保險公司能夠在海外能做到有求必應,就顯得十分不明智。判斷一個保險公司是否具備真正的全球救援能力,一方面要看這個保險公司存續的期間,在全球的業務布局情況;另一方面可以在旅行社區查看救援不利保險公司的負面清單,以達到篩選出真正具備全球24小時救援的放心保險公司。


2、選擇保障范圍

保障的范圍其實在上篇當中,我們全都已經講到了。作為一篇科普性質的文章,上篇中并沒有列舉全部的旅行險,如果想購買精準的保障,可以從表格中進行更加詳細的選擇(超鏈接):https://mp.weixin.qq.com/s/BcSy2nLD0i6jGc3l11OWnA


即使上面的表格,也未能涵蓋保險公司提供的全部旅行保障。在選擇好相應保障的同時,一旦要在保單簽訂時,看好保險合同和保單有對應的責任條款。


3、無需糾結的保費

和所有的保險一樣,想要保障的風險越多、保額越大,保險費用也會水漲船高。但是相較于旅行中機票、餐飲、酒店的開支,旅行險絕對是一筆很少的花費。仔細查看大量的旅行險后,你會發現提供保障期15天的最基礎醫療、身故、全球救援保障責任的旅行險大概只要30元人民幣。因此,如果出游前應該盡量選擇盡可能多的保障范圍,多增加的保費也許只夠買旅行中的一頓午餐。


4、注意時間問題

投保旅行險,要特別重視時間問題。旅行險可以在制訂旅行計劃期間購買,但是保單務必要在旅行出發前生效,保障期限要覆蓋整個旅行期間。當然,選擇的保障時間越長,保費也會相應的增加,因此要在科學合理規劃路線后再投保為宜。


旅行險需要關注的第二個時間問題,就是保險事故發生的時間。雖然旅行險具有低保費、高杠桿的屬性,但是保險公司對保險事故于何時發生、發生時間是否在旅行中、發生時間是否合理都有明確具體的規定,并不是所有的旅行中的損失,都由保險公司承擔。具體的保障責任的時間規定,可以參考上面表格中的規定。


需要關注的第三個時間,就是報案的時間。對于特定的保險事故,投保人要在一定時間限度內及時報案。如果沒有及時報案,可能會造成理賠的困難。


5、退保

全部的短期旅行險,在保險合同生效后都無法退保。相反,在保單生效前,絕大多數都可以隨時全額退保。一些人出行較多,會購買長期生效的旅行險,這些長期旅行險允許中途退保,但是需要扣除的手續費等費用,扣除的費用和短期購買的旅行險保費相差無異。


6、理賠

旅行險的理賠,和普通保險理賠的流程沒有區別。

STEP1:理賠報案:向保險公司的電話或者網站報案。

STEP2:提交資料:按照新一站?提供的理賠材料清單準備材料,并按要求提交。

STEP3:坐收賠款:保險公司審核完成后,將按照保險合同填寫的銀行賬號,通過轉賬方式,支付賠款。


在這三步中,除了需要注意報案時間外,對于不同保險事故的理賠材料會略有分別,要根據保險公司的要求進行準備。

了解了這么多,還是別忘了文章題目的那句叮囑:出游前,別忘了給旅行上份保險!

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本文撰稿:

陳科軍:廣東融關律師事務所高級合伙人

王   瀟:融關家族財富創始人

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