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保險配置 | 從年金險看財富的保全與傳承

發布時間:2020-10-09    作者:管理員

為什么需要年金險?當利率持續下行,對于高凈值人群的影響可能遠比想象中的更大,雖然可以用更低的利率獲得貸款,但同時也會加大資產的風險敞口,否則您看為什么在歐美一票的發達國家中,為何還有富人會熱衷于購買年利率才百分之零點幾的國債,國內曾經叱咤風云的集團老總在短短幾年時間又如何從首富變成了首負?


首先必須明確的一點是任何保險都無法帶來短期超額收益,對于高凈值人群來說,其實健康險能夠發揮的作用極其有限,因為他們不缺錢看病???您覺得一個年利潤千萬上億的企業主會缺一百萬的看病錢?他真正害怕的是什么?是對于行業未來發展的不可遇見性是否會影響自身的財富?是自己的家人是否能夠繼續獲得自己的庇佑?是自己哪怕遭遇挫折依然能有東山再起的資本?


保險,特別是年金險,則可以扮演一個保全財富、隔離風險的工具。年金險鎖定利率,搭配分紅險或者萬能賬戶,可以極大地預防市場風險或政策風險,為財富裝上一個保險箱,即便未來利率持續走低直至變為負數,也無懼市場利率下行的風險。保障未來幾十年的收益,鎖定償付利率,并且能夠對沖通脹風險的金融產品,就是年金險。對于多數普通人來說,人生通過勞動力創造財富的年紀在60歲左右就基本結束了,但非工資性收入(也就是我們俗稱的睡后收入)是可以通過財富增值的方式繼續增長的。

對于企業家群體來說,提前通過年金類大額保單可以對未來可能發生的風險有一個提前預案,特別是在對沖婚姻風險、繼承風險、家企混同債務風險方面擁有不可比擬的作用。大額保單通過與各類形式遺囑、贈與協議、婚前或婚內協議、家庭財產協議等形式來綜合發揮大額保單定向傳承、加大杠桿、創設現金流、移民規劃、稅務籌劃等功能。


參照其他發達經濟體,未來中國經濟發展由高產到高質,經濟增長將逐步放緩,且利率持續下行,銀保監會已于2019年年底叫停了4.025%的年金險,并規定之后的年金險產品的最高預定利率不得超過3.5%,粗看或許只有0.525%的區別,但放長到15年以上來看,收益則相差了20%-30%,


我們首先要理清年金險的基本類別:

1.養老年金險:回現價速度很慢,一般在15-18年,領取基本要60歲以后;

2.教育年金金,回現價速度較慢,一般是從15歲開始返教育金至24歲,然后30歲一次性返一筆婚嫁金;

3.快返型年金險:一般從第5年開始返至15年結束,可配合萬能賬戶的使用再次增值。


需要提示大家的是:謹防保險銷售員的虛假承諾“現金結算收益率達到了5%點幾,演示收益率為中檔4.5%,高檔6%,”而實際上保底收益和真實收益率才是年金險的要害所在,許多的保險代理人都將現金結算利率當保底利率,演示收益當保證收益來“忽悠”我們的投??蛻?。


選擇何種類別的年金險需要根據自己的需求來決定,首先要確保的是投入年金險的這部分資金是很難作為備用資金的,因為初期投入的年金險的現金價值都普遍偏低,且最快也要五年后才能領取,而且還有手續費,年金險的真正目的是通過平滑一生的現金流來對沖退休后沒有收入的損失以及保全自己創造的財富。


那么同樣是賠付,年金險和終身壽險有什么區別呢?如果非要說壽險和年金險有什么區別的話,打個不恰當的比方,從保險角度來說,買年金險(終身給付型)的客戶,保險公司希望他早點死;買終身壽險的客戶,保險公司希望他晚點死。年金險(特別是養老年金),你活得越久,保險公司需要支付的保險金就越多;而終身壽險,客戶死得越晚,保險公司占據客戶保費的時間就越長,就越能發揮客戶繳納保費的最大價值,同時避免了短期承兌保單的現金風險。持有年金險的時間越長,它創造的復利價值就越高,長期持有年金險是保全財富的一個優選項。

本文撰稿:

陳科軍:廣東融關律師事務所高級合伙人

補寒丹:融關家族財富創始人、律師

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